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（原标题：手机银行大比拼：从“卡时代”到“APP时代”）

今天银行业在零售渠道的竞争，很大程度上就是手机银行APP的竞争。

得用户者得天下，随着移动互联网普及，手机银行以压倒性优势成为银行触达用户的重要平台。

因此，银行对移动端的重视也前所未有。

这从近日中国银行发布手机银行之豪华阵容也能管中窥豹。

6月5日，中行在总行举行手机银行6.0发布仪式。其时中行董事长人选尚未正式公布，启动手机银行发布的是中行当时高级别领导、行长刘连舸。

号称“零售之王”的招商银行也在2018年年底宣布全国网点的“全面无卡化改造”项目完成，成为国内实现网点全面无卡化的银行。被视为银行业从“卡时代”进入“App时代”的标志之一。

中国金融认证中心CFCA《2018年电子银行用户使用行为及态度研究》的调查结果显示，2018年手机银行用户比例在持续上涨，网上银行用户比例趋于稳定，预计未来一段时间手机银行用户还会持续上涨，银行应投入更多资源在个人手机银行。

艾瑞的《中国互联网流量季度分析报告（2019年一季度）》显示，包含银行APP在内的金融理财类稳居使用时长前十的行业，在保持较高活跃度的同时，依然有较高的增长率，金融理财类App在月和日总时长分别保持了40.2%和18.6%的增长率。

手机银行成首要渠道

2018年手机银行超越了网上银行和线下网点，成为银行触达客户的主要渠道。

中国金融认证中心CFCA《2018年电子银行用户使用行为及态度研究》的调查结果显示，2018年手机银行的用户比例首次超过网上银行，成为用户。

前述调查显示，2018年在其受访人群中网银用户比例为53%，手机银行用户比例为57%。微信银行与电话银行用户比例分别为34%与22%。这是手机银行用户比例首次超越网银。但网银和电话银行等传统渠道依然具有自己的优势，网银更适合复杂的操作，电话银行的人工服务更有针对性解决问题。

从年报中披露相关数据的主要商业银行（国有大行和股份行）来看，国有大行以先天的客户规模优势遥遥领先。

工行和建行均突破3亿户大关，工行领先建行300万户；农行和邮储银行分别为2.57亿户和2.18亿户；中行为1.45亿户，同比增长26%。股份行招行超越了五大行之一的交行，分别为7827万户和7414万户。

从手机银行交易量来看，建设银行2018全年交易额高达58.24万亿元，农行为49万亿元，招行以30.76万亿元的交易额超越中行的20.03万亿元。但中行的交易额增速非常喜人，同比增长82.68%。邮储银行有超过2亿用户量，交易额却仅5.81万亿元；交行、中信、浦发的年度交易额分别为11万亿元、7.29万亿元、6.29万亿元。

从更能体现银行App真实运营情况的活跃用户占比来看，当前银行业App活跃度普遍偏低，仅有5家银行披露了活跃用户情况。招行以53%活跃用户比居首，兴业和平安银行的活跃用户比例分别为49.27%、41.57%，中信银行的活跃用户比例为18.72%。

农行与中行披露了活跃用户增速情况。财报显示，去年农行个人掌上银行月度活跃用户数同比增长63%；中行提到，其手机银行活跃客户数、交易量基本实现倍增。

整体上，国有大行在手机银行总用户数上优势明显，但从活跃度来看，落后于股份行。

独门财技吸粉神器

转账汇款、查询账户、网络支付（包括生活缴费）和购买理财是用户使用电子银行的主要功能。但在前述三种功能上，支付宝等第三方支付公司都具有碾压性的优势。

因此，银行只有集中资源，开发其它平台没有的、专属的理财产品才可能抓住用户。部分银行避开与互联网公司的直接竞争，错位开发理财产品，专门维护高净值客户。

也有银行独辟蹊径，针对细分人群开发专门的理财App，比如说中国银行针对中老年人群的理财App“中银养老宝”。兴业银行财富管理App“钱大掌柜”主打开放平台，截至2018年底钱大掌柜的理财门户合作银行已经达到了400多家。

而即使是同类的产品，银行也可以选择提高收益率，将部分收益让渡给用户。

但无论采取哪种方式把用户吸引过来了之后，也要维持用户的良好使用体验，否则现在用户迁移成本越来越低，用户的忠诚度也越来越低。

前述调研结果显示，用户习惯使用第三方渠道购买理财产品（35%）是未使用手机银行购买理财的主要原因。第三方渠道的产品选择更多、更灵活，并形成购买习惯。但通过第三方支付渠道购买的理财金额普遍小于银行渠道，因此银行端在理财仍具优势。

另一个趋势是，小额和简单的理财用手机买的习惯也在改变，随着银行理财产品类型的丰富，投资周期、起购金额、赎回政策等条件更灵活，加之手机银行用户体验的逐步优化，越来越多人选择手机银行购买理财产品。

以招行为例，2018年招商银行APP理财投资销售金额6.26万亿元，同比增长41.3%，占全行理财投资销售金额的近六成。

5G和资管新规的机与危